未來銀行架構(gòu)——以神州信息的ModelB@nk5.0為例
國家開辦的質(zhì)庫和民間經(jīng)營的錢莊是早期銀行的雛形，具備將貨幣及其載體作為資源進行管理、流通和調(diào)節(jié)的能力，在社會、經(jīng)濟、國家發(fā)展的過程中承擔起支柱作用。我國對商業(yè)銀行進行改革和加強監(jiān)管始于2003年，發(fā)展至今，中國銀行業(yè)在借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，順應(yīng)中國經(jīng)濟社會發(fā)展，根據(jù)實體經(jīng)濟和人民群眾的需求，探索革新，已形成具有現(xiàn)代化特征的銀行體系。面向未來并符合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新要求，銀行業(yè)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的銀行體系已成為必然趨勢。
近20年，科學技術(shù)飛速發(fā)展更迭，國內(nèi)銀行的信息化、數(shù)字化建設(shè)從追逐到趕超國際先進水平，已建成各類應(yīng)用系統(tǒng)支持和促進業(yè)務(wù)發(fā)展。從大集中時代到SOA時代，再到分布式、微服務(wù)時代，在“科技興國”“科技興行”的號召下，通過先進的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型推進業(yè)務(wù)發(fā)展，已經(jīng)成為今天銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的共識。
未來銀行建設(shè)的架構(gòu)思考
伴隨各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，國內(nèi)銀行業(yè)也迎來了新一輪的科技建設(shè)高潮。如何利用科技能力支撐以“數(shù)字、智慧、綠色、公平”為原則的新金融發(fā)展，是這一輪科技建設(shè)的主要課題。圍繞這四項原則，銀行業(yè)通過不斷吸納科技創(chuàng)新成果，推動自我革命，來提升內(nèi)生活力和服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)整體的高質(zhì)量發(fā)展。
銀行還通過數(shù)字技術(shù)連接產(chǎn)業(yè)場景和金融場景，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建新形態(tài)下的融合場景，再基于場景的融合，打破物理界限，構(gòu)造產(chǎn)業(yè)過程和金融服務(wù)相輔相成的數(shù)字空間。銀行內(nèi)部管理也將實現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)字化管理，進而實現(xiàn)整個運營的智能化升級?？梢?，不同金融企業(yè)面向未來發(fā)展數(shù)字化建設(shè)都離不開場景建設(shè)。但是，如何圍繞場景金融建設(shè)IT系統(tǒng)以促進業(yè)務(wù)發(fā)展，這需要銀行具備場景金融服務(wù)核心能力。未來銀行IT架構(gòu)也需要圍繞著這一核心能力來支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。
未來銀行的IT架構(gòu)也必須服務(wù)于金融企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展。目前國內(nèi)一些有前瞻性的銀行在戰(zhàn)略指引下，依靠金融科技創(chuàng)新進行未來銀行IT架構(gòu)的整體規(guī)劃設(shè)計與建設(shè)。但仍然有不少銀行受限于科技能力，缺乏將戰(zhàn)略發(fā)展目標與整體IT設(shè)計以及具體建設(shè)相結(jié)合的總體規(guī)劃。所以，需要有一種前瞻性的銀行IT架構(gòu)設(shè)計思路，幫助處于不同發(fā)展階段的銀行機構(gòu)循序漸進地搭建符合自身需要的IT系統(tǒng)，并擁有按照自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有步驟地規(guī)劃未來的科技能力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型期的銀行，需要的不僅是若干滿足不同業(yè)務(wù)部門要求的、單一的、割裂的系統(tǒng)，還要根據(jù)未來發(fā)展趨勢設(shè)計一整套融合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)在管理、外部監(jiān)管審核以及科技領(lǐng)先的多層次體系化的整體架構(gòu)。它可以理解為指引銀行未來IT應(yīng)用架構(gòu)發(fā)展的藍圖或設(shè)計方案，未來參照這個藍圖循序漸進地建設(shè)一個個IT系統(tǒng)。這個整體架構(gòu)重在厘清和說明為什么要建設(shè)這些系統(tǒng)，系統(tǒng)之間的關(guān)系以及發(fā)展新業(yè)務(wù)時哪些系統(tǒng)需要具備哪些處理能力。在整體架構(gòu)規(guī)劃下，所有的應(yīng)用系統(tǒng)能夠形成一個有機整體，服務(wù)于戰(zhàn)略發(fā)展和多層級的目標。
未來銀行的整體架構(gòu)亟待解決以下幾個方面的問題：一是銀行IT架構(gòu)通常直接面向業(yè)務(wù)部門，根據(jù)不同需求建設(shè)獨立系統(tǒng)，因此呈現(xiàn)出“煙囪式”的系統(tǒng)布局。盡管建設(shè)了鏈接系統(tǒng)實現(xiàn)了互聯(lián)，但在今天以場景和客戶為中心的新金融消費體系下，這種架構(gòu)仍然顯得笨重，不夠敏捷。二是不同系統(tǒng)之間，交易和數(shù)據(jù)處理都相對獨立，數(shù)據(jù)價值無法在業(yè)務(wù)開展過程中快速反饋。銀行大量沉淀下來的數(shù)據(jù)，在服務(wù)業(yè)務(wù)處理、客戶體驗、金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面極具價值、有待釋放，這也是當前架構(gòu)的不足之處。三是這種IT架構(gòu)制約了銀行綜合金融、產(chǎn)業(yè)金融以及與典型產(chǎn)業(yè)場景快速融合的服務(wù)能力。而在數(shù)智時代，實現(xiàn)多元化金融場景與智能化金融服務(wù)相結(jié)合，已成為亟待解決和必須解答的問題，將加速推進整體IT架構(gòu)升級。也只有解決這些問題，IT架構(gòu)才能幫助銀行積極擁抱金融數(shù)字化發(fā)展新趨勢，成為支撐其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)，助力業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展與安全運行。
未來銀行架構(gòu)滿足五大訴求
國家“十四五”規(guī)劃發(fā)布以來，金融機構(gòu)普遍圍繞新時代的科技金融、綠色金融、普惠金融等使命調(diào)準戰(zhàn)略。金融企業(yè)的發(fā)展以明確的戰(zhàn)略目標為指引，戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)則需要緊密圍繞目標客群的需求開展業(yè)務(wù)。場景化服務(wù)作為實現(xiàn)這一目標的最重要業(yè)務(wù)形態(tài)，要點在于從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，理解客戶的真實需求，在各種生活生產(chǎn)場景之下，“潤物無聲” 地輸出金融服務(wù)。
傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式下，客戶只有明確知道自己的需求時，才會主動到銀行、證券、保險等金融機構(gòu)尋求服務(wù)。但是，多數(shù)客戶不具備專業(yè)知識，不了解多種多樣的復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至不明確自己的真實需要。他們只能明確具體的生活生產(chǎn)目標，如購物、上學、創(chuàng)業(yè)、租賃等。這就需要銀行在生活生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)主動為客戶提供金融服務(wù)，將服務(wù)過程融入到實際生活生產(chǎn)當中。這就是場景化服務(wù)。
銀行識別場景和建設(shè)場景，最關(guān)鍵的是從客戶角度理解不同場景下的真實需求，所以視角的變化尤為重要。以往，銀行把主要資源和精力投向“二八原則”中20%的客戶，對其余80%的客戶的潛在需求關(guān)注不足。在當前普惠金融、共同富裕的新時代下，尤其是在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022～2025年）》已明確將 “公平”作為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本原則之一的背景下，加之數(shù)字技術(shù)得到發(fā)展與普及，必然驅(qū)動銀行將業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點轉(zhuǎn)向80%的巨大客群?？蛻舻男枨髮⒋偈广y行開始轉(zhuǎn)變視角進行思考，也促使服務(wù)金融機構(gòu)的科技企業(yè)改變視角來思考未來金融機構(gòu)需要什么樣的系統(tǒng)。
未來銀行整體架構(gòu)，需要從技術(shù)支撐與業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面思考。未來銀行架構(gòu)ModelB@nk5.0（見圖1）的核心思想在于，以技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和AI中臺（金融超腦）為支柱，圍繞五個層次的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，即場景建設(shè)、旅程服務(wù)、能力輸出、資源積累和組織管理，提供清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。
場景建設(shè)層的能力是拓展業(yè)務(wù)、提供統(tǒng)一交互體驗和輸出整體品牌形象。這一層系統(tǒng)幫助銀行觸達和獲取客戶。旅程服務(wù)層由用戶旅程、產(chǎn)品服務(wù)和資金投資三部分組成，依照特定場景下的不同客戶的不同服務(wù)要求，按需定制千人千面的流程體驗及專屬產(chǎn)品服務(wù)，讓客戶宛如享受高端旅行服務(wù)一般舒服自然地享受金融服務(wù)。這層系統(tǒng)幫助銀行黏客、留客。能力輸出層集中銀行的基礎(chǔ)能力輸向旅程服務(wù)，由業(yè)務(wù)層四個中臺體系（內(nèi)管中臺、業(yè)務(wù)服務(wù)中臺、營銷中臺和風控中臺）和技術(shù)能力輸出的三個中臺體系（數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺和AI中臺）共同組成。這層系統(tǒng)為客戶輸出金融服務(wù)能力。資源積累層通過湖倉一體技術(shù)沉淀和管理業(yè)務(wù)過程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，如客戶數(shù)據(jù)資源、外部數(shù)據(jù)資源、政府數(shù)據(jù)資源、機構(gòu)數(shù)據(jù)資源等。這一層系統(tǒng)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、模型化，是未來數(shù)字化經(jīng)營的重要保障。組織管理層包括金融機構(gòu)監(jiān)管、審計和經(jīng)營管理等系統(tǒng)，旨在保障金融企業(yè)平穩(wěn)運行發(fā)展。
未來銀行架構(gòu)擁有三大能力
未來銀行架構(gòu)中，三個重要基礎(chǔ)技術(shù)能力支撐五層整體架構(gòu)。一是技術(shù)中臺?；谠圃臀⒎?wù)體系重構(gòu)銀行各類服務(wù)能力，現(xiàn)有框架技術(shù)、分布式技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、IDE工具以及運維管理類系統(tǒng)都會分解、融合到銀行統(tǒng)一的技術(shù)中臺里。不同層次的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在統(tǒng)一的技術(shù)標準和協(xié)議規(guī)范下形成一個個微服務(wù)，相互協(xié)同完成業(yè)務(wù)處理。二是數(shù)據(jù)中臺。為業(yè)務(wù)服務(wù)和內(nèi)部管理提供支持，包括數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)服務(wù)等自主研發(fā)且領(lǐng)先的一系列服務(wù)與組件，助力金融釋放數(shù)據(jù)價值。如何將零售、企業(yè)、三農(nóng)等產(chǎn)業(yè)在生活生產(chǎn)中的數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)，將數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素投入到業(yè)務(wù)發(fā)展中,是數(shù)據(jù)中臺建設(shè)的重點。三是金融超腦，即AI中臺。利用AI中臺的學習和智能化處理能力全面釋放應(yīng)用系統(tǒng)潛力，支撐數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展。AI中臺提供整套AI能力應(yīng)用，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和技術(shù)平臺的智能化需求，如金融產(chǎn)品的自動裝配、業(yè)務(wù)流程的自動優(yōu)化、系統(tǒng)故障的智能預(yù)警、代碼的自動化生成等，釋放出強大的IT潛能。
五層架構(gòu)不再以垂直業(yè)務(wù)范圍區(qū)分穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)，而是從客戶視角進行橫向敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)的劃分。傳統(tǒng)的銀行依照業(yè)務(wù)類型劃分穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)，例如線上業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)（個人業(yè)務(wù)）屬敏態(tài)業(yè)務(wù)，線下業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)是穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)等。但是，隨著新一代消費者的成長以及未來生活生產(chǎn)習慣的巨大變化，業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)融合、個人公司業(yè)務(wù)聯(lián)動和相互借鑒的趨勢。這種變化決定著未來只要是客戶需要的服務(wù)，都不會呈現(xiàn)穩(wěn)態(tài)，皆按需求發(fā)展而變化。因此，ModelB@nk5.0明確定義：直接面向客戶的場景建設(shè)和旅程服務(wù)都屬于敏態(tài)，真正穩(wěn)態(tài)的是支撐敏態(tài)業(yè)務(wù)之下的銀行能力沉淀和資源積累。通過敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的重新劃分，首先，能幫助銀行為客戶提供更加優(yōu)化、符合需求的服務(wù)，也能橫向?qū)⒉煌愋偷目蛻舴?wù)中共性化、標準化的業(yè)務(wù)處理集中起來釋放能量，整體降低服務(wù)成本，管控業(yè)務(wù)風險。其次，更加注重客戶在銀行服務(wù)中的體驗，通過旅程服務(wù)的模式優(yōu)化體驗、提供精準產(chǎn)品服務(wù)。
長期以來，坐商模式?jīng)Q定了銀行不太注重客戶的服務(wù)體驗。但是隨著競爭加劇，銀行開放服務(wù)從坐商向行商轉(zhuǎn)變，如何通過優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)增強客戶黏性就變成了重要命題。旅程服務(wù)系統(tǒng)的規(guī)劃，把客戶在銀行體驗服務(wù)的生命周期視作一段段“旅程”，通過產(chǎn)品和服務(wù)為客戶提供不同階段“旅程”中所需的金融服務(wù)。這個過程中，用戶旅程體系不斷收集客戶反饋信息，再將這些信息作為重要的數(shù)據(jù)直接應(yīng)用于服務(wù)流程的優(yōu)化，將銀行的服務(wù)、客戶的反饋和服務(wù)的改善形成一個閉環(huán)的有機體，讓IT系統(tǒng)能夠直接促進銀行服務(wù)的優(yōu)化升級，自動提供精準服務(wù)內(nèi)容，提升客戶體驗、增強客戶黏性。最后再充分利用數(shù)據(jù)和AI技術(shù)釋放銀行服務(wù)潛能。未來銀行架構(gòu)特別強調(diào)數(shù)據(jù)和AI技術(shù)對業(yè)務(wù)的賦能。
銀行未來的高質(zhì)量發(fā)展，需要為客戶提供更好、更精準、更專業(yè)化的服務(wù)，同時也要持續(xù)優(yōu)化服務(wù)成本，提升服務(wù)風險的管控能力。因為未來強調(diào)“綠色、公平”的普惠金融，客戶成長性影響客戶忠誠度，這些都驅(qū)動銀行將專業(yè)能力下沉到擁有龐大數(shù)量的普通客群上。而數(shù)據(jù)中臺和AI中臺可以更好地幫助銀行將人的經(jīng)驗和能力轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)的經(jīng)驗和能力，以自動化、智能化的方式向客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的綜合化金融服務(wù)。
未來銀行架構(gòu)支撐場景化服務(wù)
未來銀行整體架構(gòu)如何支持場景化服務(wù)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景為例。農(nóng)業(yè)客戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要購買種子化肥，租用生產(chǎn)設(shè)備，進行銷售和物流運輸?shù)?。銀行傳統(tǒng)服務(wù)因不了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)活動，無法預(yù)測風險，不能在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)有效地為農(nóng)戶以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)的金融服務(wù)。在未來銀行架構(gòu)下，場景建設(shè)層的系統(tǒng)幫助銀行與合作伙伴共建生產(chǎn)場景觸達客戶。例如，打通與種子公司的銷售平臺，在農(nóng)戶購買優(yōu)質(zhì)種苗時通過種苗的存活率為其提供小額貸款；打通物流平臺，幫助農(nóng)戶選擇最佳的物流方式，為運輸提供物流費用結(jié)算；建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工社群，在收獲季節(jié)幫助農(nóng)戶找到合適的加工企業(yè)，并提供銷售賣場信息，等等。旅程服務(wù)層次的系統(tǒng)跟蹤農(nóng)戶服務(wù)的過程，能持續(xù)優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，如在播種季節(jié)加快放款速度、在物流環(huán)節(jié)提供便捷結(jié)算方式等。以服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目標，結(jié)合行業(yè)特性及農(nóng)戶不同時節(jié)的資金需求、風險承受能力等，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)旅程一站式場景建設(shè)，能更好地服務(wù)農(nóng)戶。在這個過程中，銀行一方面通過能力輸出層的系統(tǒng)將存、貸、匯等專業(yè)金融服務(wù)進行輸出，另一方面可借助AI、數(shù)據(jù)提供智能化的業(yè)務(wù)處理。資源積累層的系統(tǒng)將服務(wù)過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)按照標準和規(guī)范有序地管理起來，并基于合作伙伴的三農(nóng)數(shù)據(jù)分析，防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的各類風險，并拓展出新的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。銀行也將根據(jù)所積累的數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)內(nèi)在能力的提升，利用組織管理層系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營。
未來銀行的五層架構(gòu)能夠幫助銀行按照監(jiān)管要求將金融服務(wù)定向輸出到重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)，更好地促進普惠金融、實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。銀行可以按照不同層次系統(tǒng)的關(guān)系進行整體設(shè)計、建設(shè)，不但能夠安全地保護數(shù)據(jù)，還能積累精細化、清晰化、準確化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用于監(jiān)管報送，更好地適應(yīng)科技治理、科技倫理和創(chuàng)新監(jiān)管的要求，嚴防科技風險導致金融風險。
數(shù)字經(jīng)濟時代，科技創(chuàng)新人才是關(guān)鍵。行業(yè)需要培養(yǎng)復(fù)合型人才，這些人才需要深入理解銀行管理要求、創(chuàng)新場景建設(shè)，懂金融、懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂數(shù)據(jù)，以及具備架構(gòu)設(shè)計和分析能力。今天走在前列的銀行企業(yè)不僅會在科技人員中選拔培養(yǎng)這類人才，也會在業(yè)務(wù)部門中加強培養(yǎng)懂模型、懂架構(gòu)的新一代業(yè)務(wù)人員。
當前，金融科技引領(lǐng)的金融體系集成創(chuàng)新正成為第四次金融革命的突出特征，是金融體系能否完成支持第四次工業(yè)革命的關(guān)鍵時期。未來，金融服務(wù)的發(fā)展，需要政府、市場和社會各方凝聚力量，共同營造公平、開放、穩(wěn)定的環(huán)境，合力解決實體經(jīng)濟的數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成可風控、可監(jiān)管的金融資產(chǎn)，這一過程將面臨法規(guī)、技術(shù)、行業(yè)壁壘等一系列難題。未來，金融科技服務(wù)商將在金融高質(zhì)量發(fā)展的過程中發(fā)揮更大的價值，與各界生態(tài)伙伴集眾智、匯眾力，共同探索出一條“用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)普惠金融”的道路。
■作者：神州信息金融科技首席行業(yè)專家 崔蕾
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