神州信息從1985年開始涉足稅務(wù)信息化建設(shè)，至今已有30余年豐富的行業(yè)積累。作為國(guó)家稅務(wù)總局的核心合作伙伴，神州信息業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)33個(gè)省級(jí)行政區(qū)，近千人的團(tuán)隊(duì)中，10年以上的業(yè)務(wù)專家占到20%。
神州信息以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，通過多年在稅務(wù)行業(yè)的深耕和價(jià)值挖掘，具備大數(shù)據(jù)資源獲取、算力提升、數(shù)據(jù)建模、大數(shù)據(jù)治理等核心技術(shù)能力及行業(yè)場(chǎng)景應(yīng)用能力，并以跨行業(yè)大數(shù)據(jù)融合方式為金融科技提供服務(wù)。例如，在合規(guī)、安全的大數(shù)據(jù)環(huán)境中構(gòu)建復(fù)雜的企業(yè)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，從產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)等維度進(jìn)行層級(jí)劃分和風(fēng)險(xiǎn)分析研究，構(gòu)建納稅人畫像，圍繞核心企業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同圈層進(jìn)行局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，挖掘行業(yè)中高成長(zhǎng)性中小微企業(yè)名單。
目前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在促進(jìn)就業(yè)方面有突出貢獻(xiàn)，是解決民生就業(yè)的重要載體。近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列政策措施，在財(cái)稅、金融等各方面推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展，但中小微企業(yè)的融資難、融資貴的困境依然存在。
中小微企業(yè)融資面臨哪些問題
信息不對(duì)稱；中小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，難以進(jìn)行物品抵押、質(zhì)押；融資成本對(duì)供需兩端而言都很高。尤其近兩年的疫情發(fā)展，導(dǎo)致中小微企業(yè)的融資需求不斷擴(kuò)大，但融資難度卻沒有下降。金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)賦能，必須加強(qiáng)客戶服務(wù)能力，降低服務(wù)成本，加強(qiáng)精準(zhǔn)營(yíng)銷、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。受政策推動(dòng)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)以及市場(chǎng)拉動(dòng)，B端信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)藍(lán)海，吸引各大頭部機(jī)構(gòu)。從普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)來看，一是數(shù)據(jù)隱私和安全管理越來越重要；二是業(yè)務(wù)場(chǎng)景化和客戶多樣化；三是支持業(yè)務(wù)能夠自營(yíng)和快速線上化。應(yīng)對(duì)這種趨勢(shì)，需要提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力，包括保證業(yè)務(wù)能夠快速的上線和迭代，同時(shí)提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的規(guī)模。
神州信息認(rèn)為，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)方面：第一是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即行業(yè)未來發(fā)展、市場(chǎng)變化給業(yè)務(wù)帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)；第二是政策風(fēng)險(xiǎn)，即政策發(fā)生重大變化時(shí)可能引起的信貸市場(chǎng)變動(dòng)；第三是信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)楦鞣N原因沒有能夠及時(shí)足額償還借款而帶來的風(fēng)險(xiǎn)；第四是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，即借款人本身的欺詐情況。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)是難以量化的，因?yàn)楹褪袌?chǎng)及政策息息相關(guān)。但是信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)都與信貸申請(qǐng)者自身相關(guān)，在信貸管控流程中，可以通過規(guī)則模型和策略等手段進(jìn)行量化分析。
一站式信貸SaaS服務(wù)平臺(tái)的定位與服務(wù)
一站式信貸SaaS服務(wù)平臺(tái)的定位和服務(wù)可從技術(shù)架構(gòu)圖中看出——包括從底層的數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)處理和指標(biāo)衍生，到上層的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程化處理以及金融服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。底層數(shù)據(jù)接入后，將數(shù)據(jù)形成資產(chǎn)標(biāo)簽進(jìn)行存儲(chǔ)，再進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和指標(biāo)衍生以支持B端客戶、C端客戶以及B+C端客戶整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)決策。神州信息整體的風(fēng)控解決方案框架以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，幫助企業(yè)構(gòu)建信用資產(chǎn)賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身信用資產(chǎn)的持續(xù)管理、優(yōu)化和增值應(yīng)用。
稅務(wù)數(shù)據(jù)的特點(diǎn)：
第一方面，它是優(yōu)質(zhì)的核心數(shù)據(jù)源，因?yàn)槠渑c財(cái)務(wù)關(guān)聯(lián)性非常大，申報(bào)形式難度大、覆蓋率高。第二方面，從企業(yè)注冊(cè)到企業(yè)涉稅信息申報(bào)，貫穿了企業(yè)的全生命周期。第三方面，其挖掘價(jià)值非常高，從稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)可以推導(dǎo)出企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、業(yè)務(wù)規(guī)模，以及在行業(yè)內(nèi)所處的圈層和排名。第四方面，它可以助力信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，并衡量企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
稅務(wù)數(shù)據(jù)的主要問題：
第一，要保證整體的數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管合規(guī)，要在合理合規(guī)的情況下使用存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。第二，開放數(shù)據(jù)不統(tǒng)一，因?yàn)閲?guó)家稅務(wù)總局和各省的稅務(wù)總局開放的字段不一致，金融機(jī)構(gòu)在使用時(shí)，全國(guó)展業(yè)的情況下每個(gè)省的字段均不一致，對(duì)構(gòu)建整體的數(shù)據(jù)指標(biāo)體系、進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘帶來了難度。
稅務(wù)數(shù)據(jù)豐富的創(chuàng)新應(yīng)用：
第一，稅務(wù)數(shù)據(jù)可以和智能風(fēng)控結(jié)合應(yīng)用，評(píng)價(jià)企業(yè)的信用以及刻畫企業(yè)畫像，做風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的分層。第二，稅務(wù)數(shù)據(jù)可以和區(qū)塊鏈進(jìn)行整體的聯(lián)合應(yīng)用，保證數(shù)據(jù)的不可篡改和安全。第三，稅務(wù)數(shù)據(jù)可以和多種場(chǎng)景進(jìn)行融合應(yīng)用，反映企業(yè)的一些經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)。在B端信貸業(yè)務(wù)之外，像保理業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等和B端融合的金融業(yè)務(wù)，也可以用稅務(wù)數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)考量。
由此，神州信息構(gòu)建了一站式信貸SaaS服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)框架。
最底層是企業(yè)的數(shù)據(jù)體系，包括稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)，以及工商法訴等能夠反映企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況的數(shù)據(jù)。第二層是技術(shù)中臺(tái)，利用數(shù)據(jù)指標(biāo)體系完成整體的數(shù)據(jù)治理和指標(biāo)衍生，形成上層應(yīng)用可以直接使用的數(shù)據(jù)。風(fēng)控技術(shù)體系通過數(shù)據(jù)已經(jīng)衍生出的指標(biāo)，進(jìn)行企業(yè)畫像分析、評(píng)分報(bào)告、貸后監(jiān)控等全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。之上是渠道合作模式，資產(chǎn)渠道方為資金方提供資產(chǎn)包鏈（資產(chǎn)包鏈來自合作及自營(yíng)的資產(chǎn)渠道，把這些資產(chǎn)形成一個(gè)資產(chǎn)包鏈給到金融機(jī)構(gòu)），輔助金融機(jī)構(gòu)去做企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把控和決策。一站式信貸SaaS服務(wù)平臺(tái)的價(jià)值目標(biāo)就是賦能金融機(jī)構(gòu)B端信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化。服務(wù)內(nèi)容包括：資產(chǎn)導(dǎo)流、數(shù)據(jù)獲取、指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)模型，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一體化。
功能介紹：
賬戶數(shù)據(jù)采集——在合理合規(guī)、企業(yè)授權(quán)的情況下獲取到企業(yè)的稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)，同時(shí)屏蔽各省數(shù)據(jù)不一致帶來的差異性，為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)衍生指標(biāo)——結(jié)合神州信息在稅務(wù)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，將稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)信息結(jié)合，包括登記信息、稽查信息、申報(bào)數(shù)據(jù)、征收數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表，以及進(jìn)銷項(xiàng)發(fā)票的上下游數(shù)據(jù)等，構(gòu)建出了3200+的指標(biāo)變量用于整體的風(fēng)險(xiǎn)把控。
大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用——在評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況的時(shí)候，不僅要用到稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)，也要用到諸如工商法訴等其他數(shù)據(jù)。在整體的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用上提供包括個(gè)人數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)，以及在什么環(huán)節(jié)應(yīng)用、在什么場(chǎng)景下應(yīng)用的大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用方案。
風(fēng)控模型——構(gòu)建的風(fēng)控模型是一個(gè)融合模型，會(huì)有各個(gè)子模型相互獨(dú)立，保證融合模型整體的可拓展性和迭代性，充分利用各維度的數(shù)據(jù)。覆蓋的客群包括一般納稅人和小規(guī)模納稅人，不同的客群會(huì)有不同的產(chǎn)品，這樣能夠增加有效的區(qū)分度。在算法的選擇上，目前主流應(yīng)用的還是金融機(jī)構(gòu)在使用的邏輯回歸算法，模型庫(kù)里有多種機(jī)器學(xué)習(xí)算法可供選擇，整體模型從評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)KS和AUC上來看都有很好的效果。
信用模型評(píng)價(jià)體系——從給到金融機(jī)構(gòu)的信用模型評(píng)價(jià)體系上來看，評(píng)估B端企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅要評(píng)估企業(yè)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，還有個(gè)人申請(qǐng)者數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，整體模型是雙重模型評(píng)價(jià)體系，包括對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用評(píng)估。
企業(yè)畫像服務(wù)——企業(yè)賬戶數(shù)據(jù)全面支撐業(yè)務(wù)場(chǎng)景，助力金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。服務(wù)價(jià)值表現(xiàn)為全面補(bǔ)足客戶畫像分析；風(fēng)控結(jié)果交叉比對(duì)，有效提升風(fēng)控水平；線上一體化流程節(jié)約人力、提高效率。
一站式信貸SaaS服務(wù)平臺(tái)的特點(diǎn)
第一，以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心打造B端信貸服務(wù)場(chǎng)景。稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，且不僅限于稅務(wù)數(shù)據(jù)。第二，同時(shí)服務(wù)于資產(chǎn)端和資金端，對(duì)資金端帶來優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)和有效的風(fēng)控，對(duì)資產(chǎn)端帶來整體的企業(yè)評(píng)估報(bào)告，可以更好地進(jìn)行自身信用管理。第三，整體方式支持線上SaaS服務(wù)模式，對(duì)接簡(jiǎn)單，覆蓋面廣，同時(shí)支持私有化。
整體的服務(wù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為：第一，一站式資產(chǎn)包全鏈服務(wù)。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)有資產(chǎn)、資金、風(fēng)控三大標(biāo)準(zhǔn)要素，因此為金融機(jī)構(gòu)提供的資產(chǎn)包鏈包括了資產(chǎn)和風(fēng)控。第二，直接對(duì)接產(chǎn)業(yè)的服務(wù)場(chǎng)景。第三，安全合規(guī)且高效。
目前神州信息的合作案例包括工商銀行、郵儲(chǔ)銀行等，以及如百行征信、騰訊云等非銀金融機(jī)構(gòu)。