剛剛落幕的2022數(shù)字金融新引擎云端研討會上，現(xiàn)場發(fā)布與清華大學(xué)金融科技研究院聯(lián)合編制的《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字金融——銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)、路徑與舉措(2022)》年度報告，以及多項重磅落地成果，吸引了業(yè)界廣泛關(guān)注。本期“金科對話”通過媒體專訪直播的方式，邀請北京深思普慧科技有限公司副總經(jīng)理王南海先生、神州信息新動力數(shù)字金融研究院創(chuàng)新研究部總經(jīng)理陳潔女士和神州信息金融SBG產(chǎn)品中心解決方案專家劉銳杰先生做客直播間，從各自領(lǐng)域及業(yè)務(wù)角度進行解讀。
第一環(huán)節(jié)：《證券時報》專訪
Q：數(shù)字人是否能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)場景，依賴于支撐它的后臺關(guān)鍵技術(shù)。目前AI、規(guī)則引擎、金融語義庫等后臺支撐是否成熟？如何應(yīng)對非標(biāo)場景？未來數(shù)字人的應(yīng)用場景和產(chǎn)業(yè)趨勢是怎樣的？
劉銳杰：
這幾個問題都是我們在數(shù)字人研發(fā)過程中考慮和分析的關(guān)鍵問題。
我們首先考慮的是數(shù)字人具備什么樣的特性和優(yōu)勢，基于這些特性可以應(yīng)用在銀行哪些場景，基于這些場景來驅(qū)動需要的能力體系的分析，看是否成熟，是否能夠滿足要求。
從場景上來說，重點是在線上以及線下渠道提升客戶服務(wù)能力，比如線上的手機銀行，可以通過數(shù)字人來對原有的文字客服、語音客服進行升級，或者是作為業(yè)務(wù)辦理過程中的智能助手等方面，通過數(shù)字人的整體形象，包括表情、動作，可以給用戶更有交互的感覺，而且隨著數(shù)字人更具性格或是情感化表現(xiàn)的提升，針對不同的客戶有不同性格和形象的數(shù)字人進行溝通，會給用戶更舒適更貼合的交互體驗，這些都是未來可以想象到的更具價值的應(yīng)用空間。
從各類場景所需要的能力的角度看，從通用的、簡單些的資訊播報以及在遠(yuǎn)程銀行中替代人工坐席形象和聲音的視覺坐席，到復(fù)雜一些的智能客服，再到在業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有信貸數(shù)字人面審、理財功能的財富助手等所需要的后臺能力支撐是逐步遞進的。
對于簡單類的資訊播報，主要是數(shù)字人的形象、語音、動作、表情、唇動這些，基于真人錄像學(xué)習(xí)人的表情和動作規(guī)律，對人的形態(tài)進行復(fù)制與合成，準(zhǔn)確的唇動合成能配合語音帶來最逼真的效果，在這個方面，在各個行業(yè)相對比較通用，現(xiàn)在的技術(shù)上已經(jīng)比較成熟，但也是可以持續(xù)優(yōu)化提升效果的，比如更具豐富的表情和情感表現(xiàn)力。
對復(fù)雜些的場景比如信貸數(shù)字人面審，應(yīng)用在信貸的專業(yè)領(lǐng)域，又要基于多輪對話，在交互中引導(dǎo)用戶的問題，并且根據(jù)用戶的回答判斷后續(xù)的問題以及同時進行風(fēng)險的識別和評估，所以需要通過更多后臺能力的支撐，通過深度學(xué)習(xí)技術(shù)實現(xiàn)的場景化語義理解模型，通過混合式多輪對話技術(shù)，支持對話流程引導(dǎo)客戶完成業(yè)務(wù)，也要基于語義理解，進行信息校驗和風(fēng)險識別、風(fēng)險評分。對這類應(yīng)用場景，實際上也是建立在我們多年對金融行業(yè)的理解上，從專家角度的深刻認(rèn)識和分析，對算法層面和規(guī)則層面的修正，對數(shù)字人在特定業(yè)務(wù)場景下的能力來進行支撐。所以作為數(shù)字人決策能力的重要組成，不僅限于AI在數(shù)據(jù)層面的挖掘，還有基于我們是用專家經(jīng)驗的規(guī)則引擎從規(guī)則層面進行指導(dǎo)，用AI從數(shù)據(jù)層面進行提煉，共同構(gòu)建出數(shù)字人的智能和決策能力。
對于非標(biāo)場景來說，其實是我們重點解決的場景，也是像剛才舉例的信貸面審，實際上就是一個細(xì)分領(lǐng)域的、具備很多業(yè)務(wù)特性的業(yè)務(wù)場景，在信貸面審的交互過程中有信息的驗證核對客戶地址，收入等匹配核對，以及通過對情景的理解，從信息的一致性，穩(wěn)定性，還款能力等多維度來進行風(fēng)險識別、風(fēng)險評分。所以對于不同的細(xì)分場景，共通的部分是我們基于神州信息的ModelB@nk5.0銀行架構(gòu)規(guī)劃，建立了一整套技術(shù)和業(yè)務(wù)平臺，通過平臺化的方式逐層進行能力支撐，自底而上包括數(shù)據(jù)中臺、AI中臺、業(yè)務(wù)中臺、場景服務(wù)平臺以及前端的手機銀行和數(shù)字人形象。需要面向不同的場景進行差異化部分是基于AI中臺對特定業(yè)務(wù)場景來構(gòu)建專業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知識圖譜、規(guī)則和算法模型，來實現(xiàn)不同場景下的數(shù)字人應(yīng)用，再嵌入到具體的業(yè)務(wù)場景和用戶交互中。
對于未來的應(yīng)用場景，我們目前也是逐步實現(xiàn)，從智能客服、咨詢播報、財富助手、信貸面審，逐步來拓展應(yīng)用場景，比如在信貸領(lǐng)域的貸后回訪、催收等場景中，進行貸款用途的核實、還款能力和意愿的判斷分級，同時也可以進一步發(fā)掘客戶的其他金融產(chǎn)品需求。此外，在純數(shù)字化的元宇宙的生態(tài)里探討和嘗試應(yīng)用的方向，也是未來的一個重要發(fā)展趨勢。
第二環(huán)節(jié)：《金融電子化》專訪
Q1：應(yīng)該如何理解黨的二十大報告提出的，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上？在實際工作中又該如何響應(yīng)呢？
陳潔：
首先，黨的十九大報告中已聚焦于“把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”，在黨的二十大報告中又再次強調(diào)“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，加快建設(shè)數(shù)字強國”，彰顯了黨中央對高質(zhì)量發(fā)展實體經(jīng)濟的戰(zhàn)略定力。
神州信息作為國內(nèi)頭部銀行 IT 系統(tǒng)、產(chǎn)品和解決方案提供商，本身就是實體經(jīng)濟的一部分。同時我們也是服務(wù)實體經(jīng)濟的企業(yè)，我們服務(wù)于銀行，并通過開放銀行、供應(yīng)鏈金融解決等等各類解決方案幫助銀行服務(wù)其B端客戶，尤其是廣大的中小企業(yè)。
比如說，神州信息打造的神州金服云，定位是供應(yīng)鏈金融的連接器。致力于通過數(shù)字技術(shù)，幫助銀行更有效地透過核心企業(yè)的供應(yīng)鏈識別中小企業(yè)信用，沿著產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈條釋放信用，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。
目前，神州金服云已經(jīng)在神州數(shù)碼的數(shù)碼貿(mào)易分銷場景落地。這個場景每年約有1000多億的交易規(guī)模，里面有幾萬個中小微企業(yè)需要金融服務(wù)的支持。通過神州金服云平臺，將銀行金融服務(wù)嵌入到神州數(shù)碼的網(wǎng)上商城，獲得授信的客戶可以線上直接申請使用金融產(chǎn)品。這樣一來，既避免了銀行建設(shè)復(fù)雜的IT系統(tǒng)來處理繁雜的數(shù)據(jù)，提高了資金的精準(zhǔn)扶持力度和可控管理程度，也使中小微企業(yè)也獲得了金融產(chǎn)品的支持，可以更好地實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我們也將繼續(xù)加大此類產(chǎn)品的研發(fā)，深入貫徹習(xí)近平總書記“金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)”的講話精神，利用數(shù)字技術(shù)持續(xù)賦能銀行及各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)實體經(jīng)濟，助力普惠金融。
Q2：我們剛才看到了“小信”的發(fā)布，想問一下它的核心優(yōu)勢有哪些？這類人工智能產(chǎn)品，未來還將有哪些應(yīng)用場景？研發(fā)規(guī)劃是什么？
劉銳杰：
數(shù)字人的核心優(yōu)勢，我覺得幾個方面：
一是我們和清華大學(xué)孵化的科創(chuàng)企業(yè)深思普慧聯(lián)合，都是在金融行業(yè)有深厚積淀的，我們做的是專注于金融行業(yè)的專業(yè)化的數(shù)字人。
二是我們有從數(shù)字人形象、數(shù)字人驅(qū)動引擎到金融超腦的感知平臺、認(rèn)知平臺，基于知識圖譜的人機對話的支撐，再到與業(yè)務(wù)流程和交互界面的融合，具體全體系的能力和完整的面向場景的解決方案和產(chǎn)品體系。
三是數(shù)字人形象和內(nèi)容管理上，可定義素材模版、口型準(zhǔn)確，親切自然，表情可定制，對于播報類場景，可以快速定制發(fā)布。
四是金融超腦AI中臺支撐，基于平臺化產(chǎn)品，可持續(xù)拓展適用多類場景。
在應(yīng)用場景和研發(fā)規(guī)劃方面：
當(dāng)前主要還是現(xiàn)實數(shù)字場景，為了當(dāng)前的金融服務(wù)場景的需要，可以在手機銀行、視頻銀行、自助終端等渠道的業(yè)務(wù)場景中嵌入數(shù)字人，隨時隨地為客戶提供有溫度的便捷金融服務(wù)，我們會持續(xù)圍繞數(shù)字人的能力和特性，來持續(xù)研發(fā)應(yīng)用場景，包括在理財業(yè)務(wù)中財富助手、客戶服務(wù)中智能助手、咨詢播報、用于生活場景的生活管家服務(wù)、無障礙關(guān)懷服務(wù)，在視頻銀行和呼叫中心的數(shù)字人分身坐席等，另外也會在各個細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)進行持續(xù)深入優(yōu)化和擴展數(shù)字人應(yīng)用，比如信貸領(lǐng)域，從數(shù)字人面審到貸后回訪、貸款催收等場景應(yīng)用。
在研發(fā)規(guī)劃上，我們整個能力體系各個層次的基礎(chǔ)平臺都已經(jīng)具備，研發(fā)的思路是從場景來驅(qū)動，迭代豐富數(shù)字人的應(yīng)用，在研發(fā)的場景上各個渠道包括網(wǎng)點、自助設(shè)備、視頻銀行等都會涉及，但近期的重點是將數(shù)字人應(yīng)用到手機銀行中，結(jié)合金融服務(wù)與非金融服務(wù)，覆蓋生活、消費、投資理財?shù)雀哳l場景，持續(xù)提升我們新一代手機銀行的用戶體驗，希望把我們的手機銀行做到懂你的手機銀行，簡潔易用的手機銀行。另外對于數(shù)字場景，也就是元宇宙，針對金融領(lǐng)域未來可能的發(fā)展空間，在金融領(lǐng)域可能有什么樣的模式和服務(wù)進行探索嘗試。
Q3：為貫徹黨的二十大精神，銀行業(yè)不斷拓寬金融服務(wù)邊界，其中，場景金融如何更好地發(fā)揮作用？
陳潔：
我們都聽說過美國銀行家布萊特·金在《銀行4.0》里的一句話：“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”。這其中，實現(xiàn)這一理念的媒介就是“場景金融”。某種程度上，場景金融使銀行服務(wù)變得無邊界，并深入影響到社會的方方面面。
銀行拓寬金融服務(wù)邊界，就意味著金融要走出去，要滿足客戶更多個性化的需求。要做到這一點就需要將金融功能嵌入到生產(chǎn)生活環(huán)節(jié)中，廣泛地積累數(shù)據(jù)，使金融產(chǎn)品與各種場景進行融合，推動資金更順暢地流向?qū)嶓w經(jīng)濟，這就是場景金融。
舉例來說，數(shù)字化時代，銀行網(wǎng)點流量下降明顯，這種情況下通過代發(fā)工資來高質(zhì)量、批量化地拓展零售客戶就顯得更加重要。然而，目前大部分銀行的代發(fā)業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高、拓客難度較大。有一些銀行就通過提供“數(shù)字化薪資代發(fā)”軟件和服務(wù)作為突破點，沿著工資代發(fā)業(yè)務(wù)的前后端，融合人、財、事等非金融的高頻場景，打造“人事、財務(wù)、協(xié)同辦公”全場景的一體化解決方案，全面打通底層架構(gòu)與數(shù)據(jù)。由B端業(yè)務(wù)場景切入至C端受薪個體場景，實現(xiàn)B端客戶的獲客增長，同時帶動C端代發(fā)業(yè)務(wù)，形成公私聯(lián)動的業(yè)務(wù)模式，最終實現(xiàn)零售、對公業(yè)務(wù)盈利雙增長。
場景金融也是神州信息的重要發(fā)展方向之一，為了更夠更好的落地場景金融服務(wù)，神州信息去年也發(fā)布了未來銀行架構(gòu)ModelB@nk5.0，同時開拓中小微金融和供應(yīng)鏈金融等各類場景金融，為銀行客戶實現(xiàn)場景的搭建、系統(tǒng)落地和對接、數(shù)字化運營等整套服務(wù)。
Q4：神州信息與清華大學(xué)金融科技研究院發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字金融：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)、路徑與舉措》報告，針對報告中提到的數(shù)據(jù)價值的挖掘有待提升，業(yè)技融合不夠，等難點痛點，如何做好評估排序？有哪些目前急需解決的問題？
陳潔：
事實上這些難點痛點是相互交織的，單點都可以有針對性完善方案，但我們認(rèn)為對數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀的全面評估和體系化的規(guī)劃應(yīng)該是解決問題的關(guān)鍵抓手。
首先，無論銀行是剛開始拉開數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大幕，還是正處于數(shù)字化升級的進程中，或已經(jīng)在數(shù)字化的某些領(lǐng)域取得了一定進展，都需要對行業(yè)的數(shù)字化進程、自身所處狀態(tài)、機構(gòu)間的差距等進行診斷和評估，在落地實施的過程中定期檢視，進行實施效果的定期復(fù)盤。因此，加快引入評估與診斷工具迫在眉睫。
神州信息打造了這樣的一個工具，數(shù)字化評估體系（ITSDA1.0）。ITSDA1.0是基于央行、銀保監(jiān)會對于金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)等指導(dǎo)文件的精神，融合了神州信息三十年來上千家金融機構(gòu)數(shù)字化服務(wù)經(jīng)驗，設(shè)計而成。指標(biāo)體系從銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評估出發(fā)，聚焦在機構(gòu)自身數(shù)字化評估。機構(gòu)自身數(shù)字化評估包含6大部分：1個目標(biāo)（數(shù)字化戰(zhàn)略評估），1個基石部分（科技實力評估），4大核心支柱（業(yè)務(wù)數(shù)字化評估、經(jīng)營管理評估、場景運營評估、創(chuàng)新潛力評估為）。指標(biāo)體系包含11個一級指標(biāo)和37個二級指標(biāo)，262個三級指標(biāo)或四級指標(biāo)。后續(xù)我們將根據(jù)我們服務(wù)金融機構(gòu)過程中的觀察、沉淀，進行持續(xù)地迭代、完善，助力銀行數(shù)字化升級目標(biāo)定位精準(zhǔn)、路徑規(guī)劃明確、投入產(chǎn)出高效。
同時，我們在實踐中可以觀察到不少銀行，尤其是中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃仍然停留在文字階段，對落地實踐的指導(dǎo)效果不佳。因此“制定‘戰(zhàn)略-戰(zhàn)術(shù)’全方位體系式規(guī)劃，以戰(zhàn)略、思想、行動3個‘統(tǒng)一’，推動數(shù)字化戰(zhàn)略落地，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的‘支點’”。目前，神州信息致力于打磨適合中小銀行的輕量級企業(yè)級架構(gòu)和業(yè)務(wù)建模方法論，并通過ModelB@nk5.0提供技術(shù)范式，從頂層設(shè)計護航銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為中小銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型一體化方案。
王南海：
這里我想主要談一談數(shù)據(jù)的問題。
金融數(shù)據(jù)在整體數(shù)據(jù)維度中可以說是包容最廣泛的和增長最快的，得益于整體信息化建設(shè)在前期的規(guī)劃與執(zhí)行力，國內(nèi)的數(shù)據(jù)整體是有結(jié)構(gòu)的。相比而言，有些國家在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展困難重重，就是缺少了基礎(chǔ)設(shè)施的前置完備，公民的身份ID都難以確立，（舉例）有的一人多號，有的多人共用一個證，有的多證并存缺少權(quán)威。我們的身份證號和企業(yè)統(tǒng)一信用代碼證已經(jīng)做出了非常有效的規(guī)范。但是，即使經(jīng)過了這么多年的信息化建設(shè)，數(shù)據(jù)體系之間依然存在著割裂、孤島，以及冗余、錯漏等現(xiàn)象，想要在依法合規(guī)的同時用好數(shù)據(jù)，需要對采集識別、存儲傳輸、治理分析等多個方面進行科學(xué)設(shè)置。
在本次報告中對數(shù)據(jù)能力與科技能力做了較為詳盡的闡述。數(shù)據(jù)價值的挖掘，既來自于業(yè)務(wù)場景的需求延伸，也依托于算法和算力的提升。大數(shù)據(jù)能夠充分應(yīng)用，其本質(zhì)是大數(shù)據(jù)的用戶畫像技術(shù)，在營銷和金融風(fēng)控都有應(yīng)用。近年來我們聽到比較多的一個詞叫做知識圖譜，這就是在大數(shù)據(jù)和人工智能基礎(chǔ)上引出的一個重要分支，知識圖譜是結(jié)構(gòu)化的語義庫，讓事物、讓數(shù)據(jù)的屬性與關(guān)聯(lián)更加清晰和有效率，是數(shù)據(jù)價值提升的重要路徑。
數(shù)據(jù)是信息時代和人工智能的基石，在神州的智慧營銷方案和未來銀行架構(gòu)中都有非常豐富的體現(xiàn)。下一步，作為清華孵化的金融科技創(chuàng)新企業(yè)，我們也會與神州在數(shù)據(jù)價值和知識圖譜等領(lǐng)域展開更多的研究與應(yīng)用合作。
第三環(huán)節(jié)：《中國證券報》專訪
Q1：金融科技在過去十幾年間得到了快速發(fā)展，也在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮了重要作用，結(jié)合應(yīng)用實踐以及本次合作的愿景，請談一談未來金融科技的主要側(cè)重點和趨勢。
王南海：
神州信息與清華五道口金融科技研究院是戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方在金融理論研究、科技實踐、人才培養(yǎng)等多個領(lǐng)域有著廣泛的合作。深思普慧科技公司，是清華大學(xué)孵化的科技創(chuàng)新企業(yè)，作為這次報告的聯(lián)合編輯人以及產(chǎn)品的共同發(fā)布者，作為金融科技領(lǐng)域的見證人和耕耘者，我們感到很榮幸，也很樂于與金融領(lǐng)域的朋友們交流。
金融科技行業(yè)的發(fā)展，依托于政策和科技的驅(qū)動。本次發(fā)布的“數(shù)字金融、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”研究報告中提到，國家”十四五“規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將”穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項重要任務(wù)，體現(xiàn)了金融科技和數(shù)字金融對金融業(yè)發(fā)展的重要性。以金融科技和數(shù)字金融為發(fā)展方向的現(xiàn)代金融業(yè)，必將在服務(wù)實體經(jīng)濟以及促進數(shù)字經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展方面，發(fā)揮積極作用。
“金融科技”，組合詞是Fintech，在國內(nèi)已經(jīng)走過十幾年的時間，我們可以看到，從早期的金融電子化或者說財務(wù)電算化，到前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機構(gòu)尤其是銀行機構(gòu)在科技方面的應(yīng)用不斷深化，效率和成本都得到了很大的優(yōu)化，營銷獲客、信審風(fēng)控、客服體驗、支付收單，比如無現(xiàn)金交易，從支票，到銀行卡，到二維碼，到更多的先進支付方式，金融科技經(jīng)歷了多個階段的發(fā)展，現(xiàn)已邁進了科技快速廣泛應(yīng)用的新階段。
金融科技的高速發(fā)展，主要來自于海量數(shù)據(jù)尤其是金融數(shù)據(jù)的高速增長，以及人工智能、4G、5G等前沿科技在軟硬件領(lǐng)域的革命性突破，使得傳統(tǒng)的金融模式和工作流程受到很大沖擊，極大的促進了金融的創(chuàng)新與發(fā)展。所以說金融科技發(fā)展中，表現(xiàn)突出的而且應(yīng)用廣泛的主要是大數(shù)據(jù)和人工智能。
“大數(shù)據(jù)方面”，金融的核心是風(fēng)險管理，現(xiàn)代化的風(fēng)險管理主要依托大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)應(yīng)用到營銷、風(fēng)控、體驗優(yōu)化、管理提升，數(shù)據(jù)的維度越廣闊，應(yīng)用就越精準(zhǔn)。
“人工智能方面”的例子就更多了，近年來最受矚目的就是，機器學(xué)習(xí)，深度學(xué)習(xí)，尤其是在圖像識別與合成，語音識別與合成，語義理解，不僅在人機交互方面有了突破進展，也使得機器能夠更好的理解甚至模仿人的行為和思考模式。
在這次發(fā)布會上，清華五道口金融研究院薛院長的講話中提到，“基于大量的調(diào)查和研究，未來產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與虛擬數(shù)字空間將有可能成為兩個重要的、快速的發(fā)展方向。兩個方向“一實一虛”，將會產(chǎn)生大量高度數(shù)字化、自動化和智能化的生產(chǎn)和生活場景”。這個講座的視頻和文字稿，在神州信息和一些金融媒體上可以找到，推薦大家有時間去看一下。從這個角度而言，元宇宙是金融科技實踐所必須考慮的方向之一。
這里我借用奧地利哲學(xué)家卡爾·波普爾關(guān)于三個世界的理論，或者說是元宇宙的基礎(chǔ)理念之一，將世界分為生理的（物理世界）、心理的（信息時代）和人工的人造世界，我們正處在從信息時代向人工世界的交替點上，那么在這個演化過程之中，“人“作為主體， 金融科技的發(fā)展趨勢，也將是不斷向“人”靠攏。在不同的場景中，把真人服務(wù)好，這個“真人”包括了用戶，也包括了原有的提供服務(wù)的工作人員；用數(shù)字人作為補充、協(xié)助、模擬、替代，這就是金融數(shù)字人的應(yīng)用。元宇宙也許離我們的生活還有一些距離，但數(shù)字人已經(jīng)來到了我們的身邊。
金融數(shù)字人將作為金融科技下一步應(yīng)用的一個重點方向。一方面是原有的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算已經(jīng)在不同領(lǐng)域得到了相當(dāng)?shù)膽?yīng)用普及，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的更新走到了一個程度，雖然還未飽和，但是已經(jīng)不再是新事物了；另一方面，各種前置技術(shù)的成熟，以及元宇宙概念的熱度，使得數(shù)字人的實現(xiàn)門檻不斷降低，具備了落地的條件，我們看到了以銀行為首的金融機構(gòu)在陸續(xù)進入這個市場；最后一點也是最重要的一點，就如剛才所說，“人”是金融之源，風(fēng)險管控，體驗提升，財富升值，生活便捷，金融數(shù)字人將成為金融活動中的重要交互入口，數(shù)字人是元宇宙的前鋒。在“人”的基礎(chǔ)上，數(shù)字人創(chuàng)造場景，創(chuàng)造交互，創(chuàng)造營銷，帶來更多數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)進行反哺，除了銀行，也將延展到保險、證券以及其他關(guān)聯(lián)行業(yè)。
在不遠(yuǎn)的未來，前端以數(shù)字人作為重要交互入口，后端是知識圖譜，這就是金融科技的重要趨勢。金融科技的發(fā)展還將在數(shù)字經(jīng)濟中大放異彩，在金融數(shù)字人領(lǐng)域打開一個嶄新的賽道。
Q2：公司近期的研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新點主要有哪些？
劉銳杰：
從研發(fā)的規(guī)劃上，我們以ModelB@nk5作為指導(dǎo)進行研發(fā)和落地，ModelB@nk5是神州信息通過對銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及實踐和未來發(fā)展的研究，為銀行業(yè)進行的未來銀行整體架構(gòu)藍(lán)圖規(guī)劃，目的是以此規(guī)劃讓科技更加有效有預(yù)見性的服務(wù)于業(yè)務(wù)，神州信息從2000年發(fā)布ModelB@nk1.0版本，21年發(fā)布了ModelB@nk5.0版本。ModelB@nk5.0規(guī)劃一方面是解決銀行當(dāng)前架構(gòu)存在的問題，二是滿足我們可預(yù)見的未來的發(fā)展要求，面向未來，要支撐金融場景的多元化，金融服務(wù)的智能化，同時符合信創(chuàng)的要求，支持銀行IT架構(gòu)從傳統(tǒng)架構(gòu)，走向云原生和數(shù)字原生這樣一個新的發(fā)展階段。在進行ModelB@nk5研究規(guī)劃中，我們更多的站在用戶的角度，考慮用戶在什么時候接觸到銀行，需要銀行幫助用戶做什么，用戶希望以什么方式來使用銀行的服務(wù)。落在整體架構(gòu)的設(shè)計上，我們通過自底而上的五個層次，從組織規(guī)劃、資源積累、疊加AI的業(yè)務(wù)能力、到用戶旅程，再到數(shù)字化場景建設(shè)，逐層奠基，一方面面向銀行內(nèi)部，提升運營和管控的效能，另一方面最終還是為了面向用戶，提供智能化、場景化、旅程化的金融服務(wù)。
從研發(fā)的模式來說，自研和合作兼顧，優(yōu)勢互補，像這次發(fā)布的數(shù)字人，也是神州信息與清華大學(xué)孵化的科創(chuàng)企業(yè)深思普慧合作研發(fā)的產(chǎn)品。
從研發(fā)的方向上，一個是對客的場景化、數(shù)字化、智能化、差異化服務(wù)能力，在深化零售客戶也就是個人用戶的數(shù)字化服務(wù)能力的同時，持續(xù)提升對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化服務(wù)能力；二是提升銀行內(nèi)部的數(shù)字化運營能力。
重點研發(fā)產(chǎn)品有作為公共基礎(chǔ)平臺的金融超腦也就是AI中臺，有數(shù)據(jù)中臺，技術(shù)中臺，這幾個一直是我們的持續(xù)大投入的底層支撐產(chǎn)品，不僅是支撐我們自身的業(yè)務(wù)應(yīng)用產(chǎn)品，也是可以作為銀行全行級的底層基礎(chǔ)平臺。
在業(yè)務(wù)類產(chǎn)品上，除了像核心系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)這些是我們做了30多年的，一直在持續(xù)的研發(fā)升級，不僅是每年進行持續(xù)優(yōu)化，每隔幾年也會有一次大版本的升級換代。另外像信貸中臺、支付中臺、營銷中臺、場景服務(wù)平臺、開放銀行平臺、手機銀行、遠(yuǎn)程視頻銀行等是我們近10年來在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動互聯(lián)和開放生態(tài)轉(zhuǎn)變的過程中拓展出來的重點研發(fā)的產(chǎn)品，另外對于對公業(yè)務(wù)的拓展，像數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺、企業(yè)財資管理平臺也是我們重點研發(fā)的產(chǎn)品。
從研發(fā)的思路上，以具體業(yè)務(wù)場景，以用戶的體驗，來進行驅(qū)動，來達(dá)到真正背后的技術(shù)中臺、業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、AI中臺這些產(chǎn)品能真正為業(yè)務(wù)服務(wù)，體現(xiàn)在為用戶創(chuàng)造價值，提升用戶體驗上面。以場景來驅(qū)動各個層次的產(chǎn)品體系的有機融合，以這次發(fā)布數(shù)字人來說，就是數(shù)字人+手機銀行+AI中臺+業(yè)務(wù)中臺的有機融合，在ModelB@nk5框架下，以場景驅(qū)動，來進行各個層次產(chǎn)品的貫穿和相輔相成，形成面向用戶的場景化的數(shù)字人能力。
陳潔：
新動力數(shù)字金融研究院的成立可以說是我們公司在業(yè)務(wù)和研發(fā)創(chuàng)新上的一個集中體現(xiàn)。今年神州系成立了的3大研究院，其中新動力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的、場景和技術(shù)融合的新型研發(fā)機構(gòu)，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎，也希望能過成為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動力。
新動力數(shù)字金融研究院既包含了我們神州信息的技術(shù)研發(fā)精英，也又從知名咨詢公司、銀行等金融機構(gòu)吸納、招聘了大量的咨詢、金融業(yè)務(wù)、場景運營等各類人力，實現(xiàn)了神州信息內(nèi)部的業(yè)技融合，以更好地實現(xiàn)“以客戶為中心”，更好地服務(wù)金融機構(gòu)數(shù)字化。
目前，新動力數(shù)字金融研究院主要有四大業(yè)務(wù)方向：
第一， 科技咨詢。重點打造“中國最有價值的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢和服務(wù)團隊”。提供金融機構(gòu)全域數(shù)字化咨詢及業(yè)務(wù)運營服務(wù)，包括數(shù)字化規(guī)劃、培訓(xùn)、IT咨詢、戰(zhàn)略與科技PMO、信創(chuàng)架構(gòu)咨詢等
第二， 數(shù)字零售金融場景運營與業(yè)務(wù)咨詢。主要研發(fā)方向包括一體化客戶經(jīng)營、智能營銷和下一代手機零售銀行三個方面。圍繞獲客活客留客，提供引流獲客、精準(zhǔn)營銷、服務(wù)運營的一體化服務(wù)，賦能金融機構(gòu)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化。
第三， 數(shù)字企業(yè)金融場景運營與業(yè)務(wù)咨詢。主要研發(fā)方向包括中小微金融和供應(yīng)鏈金融等。通過構(gòu)建企業(yè)場景金融業(yè)務(wù)，為金融機構(gòu)提供風(fēng)險模型構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計等一體化服務(wù)，賦能金融機構(gòu)公司業(yè)務(wù)數(shù)字化。
第四， 創(chuàng)新平臺。包括分布技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺，負(fù)責(zé)沉淀場景金融、咨詢、創(chuàng)新產(chǎn)品的共性核心技術(shù)、工具、組件、共享資源等，引領(lǐng)和共研核心技術(shù)，建立業(yè)務(wù)平臺，沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)。