本期嘉賓：神州信息金融科技首席專家 崔蕾
■ Q1：打造強(qiáng)有力的中臺(tái)成為各大銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，怎么理解中臺(tái)建設(shè)的重要作用和價(jià)值？
崔蕾：金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是要用數(shù)字化技術(shù)、系統(tǒng)能力、數(shù)據(jù)能力響應(yīng)業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、創(chuàng)新化發(fā)展。銀行把能夠高度集中、沉淀已久的基礎(chǔ)金融能力整合在一起，以規(guī)?；绞綖榍芭_(tái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和場(chǎng)景創(chuàng)新，提供能力支撐——這就是中臺(tái)建設(shè)的思想。中臺(tái)建設(shè)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常關(guān)鍵的步驟，它決定了銀行未來能否更快速、更有效地把基礎(chǔ)能力和特色業(yè)務(wù)輸送給客戶端；也決定了銀行是否能以更高效方式采集、沉淀、分析相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，推動(dòng)流程升級(jí)改造和服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)化。我們能夠看到，在銀行數(shù)字化發(fā)展的過程中，中臺(tái)建設(shè)會(huì)成為一個(gè)關(guān)鍵過程，給未來的場(chǎng)景創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來強(qiáng)大的支撐能力，并且發(fā)揮推動(dòng)效用。目前，中臺(tái)建設(shè)已成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的共同趨勢(shì)。
■ Q2：中臺(tái)的建設(shè)有三大類，包括技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)，銀行在建設(shè)不同的中臺(tái)時(shí)會(huì)不會(huì)有先后順序？
崔蕾：技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)以及業(yè)務(wù)中臺(tái)實(shí)際上牽扯到大大小小、上百個(gè)不同系統(tǒng)的建設(shè)，只是從大的分類上把它們劃歸為這三個(gè)比較重要的平臺(tái)體系。
技術(shù)中臺(tái)是由多種關(guān)鍵性技術(shù)共同構(gòu)成的應(yīng)用系統(tǒng)支撐平臺(tái)。比如說分布式技術(shù)、微服務(wù)架構(gòu)、低代碼開發(fā)、DevOps、混沌工程、新型數(shù)據(jù)庫的使用等等。銀行通過技術(shù)中臺(tái)把不同結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)技術(shù)框架統(tǒng)一起來，就能夠更好地利用整合的科技能力為廣泛的業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)服務(wù)。因此從順序上來說，技術(shù)中臺(tái)一定先行。只有搭好一個(gè)好的技術(shù)的框架，才能夠充分實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)和服務(wù)的處理。技術(shù)中臺(tái)成熟后，銀行就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)。
業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)過程也是循序漸進(jìn)的?；A(chǔ)的、相對(duì)穩(wěn)定的、更偏向于管理的一些能力先集中起來，然后再慢慢地延伸到通用的客戶服務(wù)能力和場(chǎng)景建設(shè)的能力上。比如我們今天談的核算能力，在業(yè)務(wù)中臺(tái)就由交易級(jí)大總賬系統(tǒng)來承擔(dān)，未來全行產(chǎn)品配置能力由產(chǎn)品中心來承擔(dān)，銀行的整體定價(jià)能力由定價(jià)中心來承擔(dān)，等等。這些都是偏向管理類的集中化能力。這些能力建設(shè)好后，可以再開展賬戶中心、交易中心、營(yíng)銷中心等偏向于客戶服務(wù)層面的中臺(tái)能力中心建設(shè)。在業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，可以開展數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)，這樣也能更有效的結(jié)合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理等工作。
簡(jiǎn)單總結(jié)，中臺(tái)建設(shè)的順序：先要打好技術(shù)的基礎(chǔ)，通過建設(shè)技術(shù)中臺(tái)，把銀行里所有大大小小的、不同系統(tǒng)的技術(shù)體系統(tǒng)一起來；在這個(gè)基礎(chǔ)上，再展開數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)；數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)側(cè)重點(diǎn)在于采用通用技術(shù)能力，從不同的系統(tǒng)中按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型獲取相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，然后再把它納入數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行管理；業(yè)務(wù)中臺(tái)則優(yōu)先選擇更加穩(wěn)定的、偏向于管理類的后臺(tái)集中類的業(yè)務(wù)進(jìn)行中臺(tái)建設(shè)，再慢慢地衍生到客戶的服務(wù)類以及場(chǎng)景建設(shè)類的業(yè)務(wù)中去。
■ Q3：立足今天放眼未來，銀行打造業(yè)務(wù)中臺(tái)的驅(qū)動(dòng)要素有什么？
崔蕾：業(yè)務(wù)中臺(tái)的發(fā)展本質(zhì)還是從業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度來提出來，即把不同的場(chǎng)景創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新所需要的功能進(jìn)行復(fù)用和流程的集中。因此，第一驅(qū)動(dòng)力仍是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求。因?yàn)闃I(yè)務(wù)創(chuàng)新需要規(guī)?；?guī)?；托枰焖俚匕淹ㄓ玫摹?fù)用的能力集中起來進(jìn)行統(tǒng)一支撐。這樣的需求直接映射成為中臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)訴求。第二推動(dòng)力是銀行自身的能力積累。銀行在數(shù)十年的高速發(fā)展中，積累了很多專業(yè)性的能力，不僅體現(xiàn)在專業(yè)的金融服務(wù)能力上，也體現(xiàn)在幫助客戶更有效地管理有價(jià)物品和防范風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一為客戶提供專業(yè)的旅程服務(wù)等方面。銀行把這些能力集中之后，不僅能為金融場(chǎng)景提供足夠的能力輸出，還可以高度地復(fù)用這些專業(yè)化、成熟的能力，給它的生態(tài)和場(chǎng)景建設(shè)，以及為合作伙伴提供高效的服務(wù)能力支撐。比如銀行的Call Center提供的是專業(yè)的售后服務(wù)，是否也可以幫助與銀行有合作關(guān)系的商城或是商鋪進(jìn)行電話服務(wù)的處理？今天來看，這條路已開始打通了，而系統(tǒng)層面的關(guān)鍵點(diǎn)就是通過中臺(tái)建設(shè)，把這些能力抽象出來、集中起來，復(fù)用到不同類型的場(chǎng)景中去。
■ Q4：在實(shí)際建設(shè)中，業(yè)務(wù)中臺(tái)會(huì)重點(diǎn)解決銀行哪些痛點(diǎn)問題呢？
崔蕾：當(dāng)前銀行面臨的難點(diǎn)：一是如何在快速發(fā)展的業(yè)務(wù)中進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)服務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)的管理？今天更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是借助新型的技術(shù)手段，通過線上服務(wù)或者是線上線下融合的一體化服務(wù)來開展的，并且很快形成爆發(fā)性的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，尤其一些具備較強(qiáng)吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，極為容易引起短時(shí)間內(nèi)的業(yè)務(wù)量激增。在激增的業(yè)務(wù)量下穩(wěn)定服務(wù)質(zhì)量和管控風(fēng)險(xiǎn)就變成了難題。解決這個(gè)問題，可以從業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)入手，將穩(wěn)定性相對(duì)高、流程紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)模型，通過中臺(tái)去實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中化管理、服務(wù)流程的自動(dòng)化處理。我們也建議業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)可以遵循 “先有穩(wěn)，再向敏”、“先從后、再向前”的建設(shè)趨勢(shì)推進(jìn)，這樣能夠更好地匹配業(yè)務(wù)發(fā)展要求。
二是如何能夠以有限的資源支撐未來無限的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求？盡管業(yè)務(wù)的發(fā)展是無限和廣闊的，但是對(duì)于每家銀行來說，它內(nèi)部的人員、系統(tǒng)、物理網(wǎng)點(diǎn)等資源是有限的。這就回歸到如何更有效地、集中化地利用有限的資源，提供更多更有效的服務(wù)。通過中臺(tái)集中化的服務(wù)模式，可以有效地幫助銀行實(shí)現(xiàn)能力復(fù)用。一方面是系統(tǒng)能力，另一方面是人員能力的復(fù)用。通過中臺(tái)系統(tǒng)，把關(guān)鍵人員集中起來，為更多的客群和場(chǎng)景提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，通過資源集中，能夠更好地進(jìn)行資源循序漸進(jìn)的拓展和擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)更高效的業(yè)務(wù)發(fā)展。
■ Q5：業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)當(dāng)前處于怎么樣的發(fā)展階段？
崔蕾：可以說國(guó)內(nèi)銀行目前的業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)正處于一個(gè)起步發(fā)展的階段。當(dāng)前很多銀行借助于相對(duì)比較成熟的技術(shù)中臺(tái)或統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)，正在循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)。有的銀行借助新核心系統(tǒng)建設(shè)契機(jī)，把核心系統(tǒng)拆分開，變成不同的業(yè)務(wù)中臺(tái)，按照一定的順序進(jìn)行建設(shè)；有的銀行通過將營(yíng)銷、客戶、產(chǎn)品、渠道等相關(guān)能力升級(jí)為企業(yè)級(jí)能力中心的方式進(jìn)行中臺(tái)體系的打造。每家銀行規(guī)劃的方式和路徑雖然不同，但在中臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)上都有積極表現(xiàn)。
這個(gè)過程中，很多銀行把交易級(jí)大總賬中的核算中心作為業(yè)務(wù)中臺(tái)發(fā)展的第一關(guān)鍵系統(tǒng)，也是有很多深思熟慮的因素在其中：面向內(nèi)部會(huì)計(jì)管理的系統(tǒng)，適合于以中臺(tái)的方式來提供能力，對(duì)客戶影響面小，也有利于對(duì)技術(shù)中臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)驗(yàn)證和創(chuàng)新嘗試，同時(shí)能夠滿足未來業(yè)務(wù)中臺(tái)的發(fā)展要求。此外，還有產(chǎn)品中心、定價(jià)中心，這些基礎(chǔ)能力中心也是各個(gè)銀行在做業(yè)務(wù)中臺(tái)時(shí)優(yōu)先選擇建設(shè)的系統(tǒng)。
■ Q6：除了集中化管理，業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)技術(shù)上是否還有其他的核心理念？
崔蕾：第一，集中化管理一定是業(yè)務(wù)中臺(tái)最根本的目標(biāo)和立足之本。第二，集中化管理之外，業(yè)務(wù)中臺(tái)本身的靈活性也和傳統(tǒng)系統(tǒng)有很大的區(qū)別。很多傳統(tǒng)專業(yè)化的系統(tǒng)一般都是前中后臺(tái)一體化打通的，面向某業(yè)務(wù)場(chǎng)景從前臺(tái)的服務(wù)、中臺(tái)的管理到后臺(tái)的數(shù)據(jù)收集和分析全部包干，但是這些能力相對(duì)固化和束縛，無法釋放給其他的業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用。而業(yè)務(wù)中臺(tái)采用分布式、微服務(wù)架構(gòu)來進(jìn)行建設(shè)，整個(gè)體系是松耦合的，每個(gè)中臺(tái)系統(tǒng)獨(dú)立又可變，可以將積累的能力釋放給不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用，還可不斷適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求而創(chuàng)新，同時(shí)不影響其它系統(tǒng)功能的穩(wěn)定性。第三，業(yè)務(wù)中臺(tái)能更加有效地對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化處理。中臺(tái)面對(duì)的是前端紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景以及業(yè)務(wù)服務(wù)，數(shù)據(jù)進(jìn)入到中臺(tái)之后，需要按照標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的處理模式納入統(tǒng)一的管理。在這一過程中，中臺(tái)要確保對(duì)精細(xì)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的最大化兼容。所以說，除了核心的集中化管理思想外，相對(duì)獨(dú)立的功能，且靈活變化，以及對(duì)于精細(xì)化數(shù)據(jù)的接納能力，都是中臺(tái)建設(shè)的關(guān)鍵。
■ Q7：神州信息作為金融科技企業(yè)在這方面如何滿足客戶需求？
崔蕾：神州信息是領(lǐng)先的金融科技服務(wù)商，從技術(shù)中臺(tái)到數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)的系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)咨詢以及具體的實(shí)施落地都能夠提供相應(yīng)的專業(yè)化服務(wù)。2015年，神州信息就已經(jīng)開始了分布式和微服務(wù)架構(gòu)的技術(shù)方向探索。關(guān)鍵原因就是我們看到銀行未來發(fā)展中對(duì)高性能、松耦合以及中臺(tái)化的需要，經(jīng)過多年的發(fā)展，整個(gè)技術(shù)體系已經(jīng)相對(duì)完善和成熟。
我們今天為很多的銀行客戶輸出技術(shù)中臺(tái)能力，幫助銀行更有效地建設(shè)規(guī)范的、統(tǒng)一的技術(shù)體系。神州信息也因此不斷完善了微服務(wù)化、中臺(tái)化的發(fā)展體系。并由若干個(gè)中臺(tái)系統(tǒng)共同構(gòu)成了強(qiáng)大的業(yè)務(wù)中臺(tái)體系，產(chǎn)生了很多能夠滿足未來業(yè)務(wù)需要的專業(yè)化中臺(tái)系統(tǒng)和解決方案，包括交易級(jí)大總賬、產(chǎn)品中心、客戶中心，定價(jià)中心、貸款中心、存款中心等等一系列的微服務(wù)架構(gòu)系統(tǒng)。在推動(dòng)中臺(tái)化發(fā)展的過程當(dāng)中，這些新發(fā)展起來的專業(yè)化系統(tǒng)可以快速融入到銀行的整體技術(shù)架構(gòu)體系里，為整個(gè)銀行企業(yè)級(jí)的中臺(tái)建設(shè)打下較好的基礎(chǔ)。
在未來的發(fā)展中，營(yíng)銷中心、運(yùn)營(yíng)中心、風(fēng)險(xiǎn)管理中心等都是神州信息能夠幫助客戶建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)的關(guān)鍵內(nèi)容。我們希望能夠成為最值得信賴的合作伙伴，為廣大的中小銀行的發(fā)展提供足夠的技術(shù)和系統(tǒng)建設(shè)支持。
■ Q8：銀行交易級(jí)大總賬系統(tǒng)和傳統(tǒng)總賬區(qū)別是什么？
崔蕾：傳統(tǒng)的大總賬系統(tǒng)主要承擔(dān)的是日常的會(huì)計(jì)管理以及銀行內(nèi)部的總賬管理。由于銀行業(yè)務(wù)非常復(fù)雜，業(yè)務(wù)受理完成后，進(jìn)入金融會(huì)計(jì)體系需要轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)模型，這個(gè)轉(zhuǎn)換過程一般是大總賬制定標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)在業(yè)務(wù)處理完成后自行進(jìn)行映射轉(zhuǎn)換，然后才能納入后續(xù)的會(huì)計(jì)管理，用于信息披露、日常財(cái)務(wù)管理、監(jiān)管、報(bào)稅等。傳統(tǒng)的大總賬承擔(dān)的是一些標(biāo)準(zhǔn)化后的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的管理功能，這是一個(gè)典型的后臺(tái)管理系統(tǒng)。但是從今天業(yè)務(wù)發(fā)展變化的趨勢(shì)來看，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)接不暇，每個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都涉及映射會(huì)計(jì)模型的處理。而中臺(tái)的發(fā)展使得這一共性能力可以采用集中化方式統(tǒng)一處理，而不再由各個(gè)專業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行處理，這就形成了核算中心這種新型中臺(tái)系統(tǒng)。核算中心加上傳統(tǒng)大總賬的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)管理功能，形成了交易級(jí)大總賬。
交易級(jí)大總賬系統(tǒng)包含了兩個(gè)主要的組成部分：一個(gè)是高性能、靈活多變的核算中心——將紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的核算口徑，起到標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的作用；另一個(gè)是傳統(tǒng)大總賬里一系列的賬務(wù)管理處理能力，包括損益的處理、日常的會(huì)計(jì)披露、審計(jì)、計(jì)量等等。核算中心和傳統(tǒng)大總賬的管理類功能兩部分共同構(gòu)成了交易級(jí)大總賬，也正因?yàn)楹怂阒行倪@樣獨(dú)特的體系，交易級(jí)大總賬的會(huì)計(jì)管理能力相較于傳統(tǒng)的大總賬系統(tǒng)更加強(qiáng)大，可以實(shí)現(xiàn)多維會(huì)計(jì)、更加精細(xì)的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)管理，同時(shí)也可以兼容多個(gè)賬套、多個(gè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的核算處理，甚至可以適用于不同國(guó)家或不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)下的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)披露的要求和訴求，比傳統(tǒng)的大總賬能力向前跨進(jìn)了一大步。
■ Q9：試水中臺(tái)建設(shè)，是否就一定要先建成銀行的交易級(jí)大總賬呢？
崔蕾：如果銀行有能力，也完全可以同步展開多個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，不一定要把交易級(jí)大總賬排在業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)的最前端。但是出于風(fēng)險(xiǎn)最低、客戶影響最小、內(nèi)部管理需要最迫切等因素考量，將交易級(jí)大總賬作為中臺(tái)建設(shè)的起點(diǎn)就一定是不二的選擇了。
一方面，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，傳統(tǒng)大總賬的核算性能已經(jīng)滿足不了業(yè)務(wù)發(fā)展要求，也無法負(fù)擔(dān)更高的數(shù)據(jù)處理能力。同時(shí)很多業(yè)務(wù)的核算或會(huì)計(jì)改造過程都需要由原來的專業(yè)化系統(tǒng)承擔(dān)，一定程度也阻礙了整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新的靈敏度和高效性。對(duì)于核算集中、總賬集中的業(yè)務(wù)訴求非常強(qiáng)烈的銀行，在建設(shè)中臺(tái)時(shí)自然會(huì)選擇先建交易級(jí)大總賬系統(tǒng)，尤其是其中的核算中心。
另一方面，交易級(jí)大總賬定位于偏向于后臺(tái)管理和會(huì)計(jì)管理的系統(tǒng)，本質(zhì)上不會(huì)影響客戶。以它開始中臺(tái)建設(shè)對(duì)于客戶服務(wù)的影響風(fēng)險(xiǎn)最小。而且通過交易級(jí)大總賬的建設(shè)，我們也可以更加有效地驗(yàn)證技術(shù)中臺(tái)的微服務(wù)體系是否足夠成熟；分布式的技術(shù)能力是否足夠支撐更好的性能和彈性擴(kuò)充；數(shù)據(jù)中臺(tái)里的數(shù)據(jù)是否能夠更快速地進(jìn)行從結(jié)構(gòu)化到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化等。
交易級(jí)大總賬對(duì)于通過循序漸進(jìn)的方式來進(jìn)行業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)的銀行來看，一定是最適合最優(yōu)的入口選擇。
■ Q10：請(qǐng)分享一下交易級(jí)大總賬系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際成果？
崔蕾：神州信息在交易級(jí)大總賬方面已有2-3年的探索實(shí)踐，取得了很大的市場(chǎng)落地成果，服務(wù)了很多重要的區(qū)域銀行。它本身也成為神州信息為銀行提供整體的中臺(tái)建設(shè)步驟和規(guī)劃中的最重要的系統(tǒng)。這兩年，很多銀行隨著技術(shù)平臺(tái)的成熟，都開始采用交易級(jí)大總賬更新?lián)Q代傳統(tǒng)總賬系統(tǒng)。神州信息也希望之前的先行積累，能夠在未來給客戶和合作伙伴提供更好的技術(shù)支撐和服務(wù)保障。
■ Q11：關(guān)于業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)，它的未來可能是什么樣子？
崔蕾：未來的業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)一定是百花齊放的態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)的各類銀行最后都會(huì)走到這樣的一條道路上。業(yè)務(wù)中臺(tái)本質(zhì)上關(guān)系到每家銀行自身可以提煉和集中化的專業(yè)能力，對(duì)于不同規(guī)模、不同性質(zhì)的銀行來說，它的專業(yè)能力、統(tǒng)一對(duì)外輸出的服務(wù)能力都是不一樣的，而中臺(tái)建設(shè)的側(cè)重點(diǎn)也不一樣。中臺(tái)背后映射的本質(zhì)是不同銀行自身的強(qiáng)項(xiàng)能力的積累，擅長(zhǎng)于做信貸業(yè)務(wù)的銀行會(huì)想辦法把風(fēng)險(xiǎn)管理、公司客戶管理、信貸業(yè)務(wù)管理的能力集中起來，給更廣泛的小微或者是個(gè)體客群提供相應(yīng)的金融服務(wù)；擅長(zhǎng)做存款類或者是做理財(cái)類的銀行會(huì)想辦法把它在理財(cái)或者是存款營(yíng)銷推廣上的一些能力和資源集中起來，形成相應(yīng)的營(yíng)銷平臺(tái)或存款產(chǎn)品輸出平臺(tái)。中臺(tái)從后往前越來越向場(chǎng)景端發(fā)展，每一家銀行的特性化也會(huì)表現(xiàn)得更加的充分。雖然我們說交易級(jí)大總賬作為更適合的業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)的先期選擇，對(duì)于各家銀行來說是相對(duì)統(tǒng)一，而且訴求比較明確的。但是，隨著從管理類向著前端服務(wù)類中臺(tái)建設(shè)的循序漸進(jìn)推進(jìn)，不同銀行自身的特點(diǎn)逐步沉積在里面形成不同類型的中臺(tái)體系。未來中臺(tái)發(fā)展的最主要趨勢(shì)是它會(huì)通過相對(duì)趨同的建設(shè)階段，進(jìn)入到百花齊放、各顯神通的發(fā)展的階段。
數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)可以同步發(fā)展的原因，在于未來的業(yè)務(wù)中臺(tái)會(huì)更多地結(jié)合數(shù)據(jù)中臺(tái)，依托于數(shù)字化轉(zhuǎn)型訴求的數(shù)據(jù)技術(shù)能力，來完成自動(dòng)化的業(yè)務(wù)服務(wù)。中臺(tái)建設(shè)的最大的驅(qū)動(dòng)力來自業(yè)務(wù)對(duì)于資源集中使用的訴求，而除了人力資源和系統(tǒng)資源以外，數(shù)據(jù)資源也是很有的地能夠降低資源使用成本的重要舉措。所以，未來的業(yè)務(wù)中臺(tái)的發(fā)展會(huì)和數(shù)據(jù)中臺(tái)的發(fā)展銜接起來，形成利用數(shù)據(jù)分析優(yōu)化中臺(tái)流程和處理模式，更好地完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略訴求。
第三，未來緊跟業(yè)務(wù)中臺(tái)的發(fā)展可以有效地沉淀銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)，而業(yè)務(wù)模型也將變成銀行發(fā)展中重要的資產(chǎn)之一。銀行目前最重要的資產(chǎn)首先是客戶資源，其次是數(shù)據(jù)資源，但是未來除了這兩大資源以外，銀行自身的能力模型也會(huì)變成重要的資源。銀行的能力除了給自身提供服務(wù)以外，是否也能為合作伙伴或者生態(tài)提供相應(yīng)的支持，完全取決于能否把這些能力抽象出標(biāo)準(zhǔn)化的、能夠讓合作伙伴很容易理解的模型輸出出去。而中臺(tái)方式非常有利于積累模型、完善模型，以及發(fā)展未來需要的業(yè)務(wù)模型。所以，我們認(rèn)為未來的中臺(tái)發(fā)展也會(huì)和整個(gè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)的沉淀以及業(yè)務(wù)模型沉淀緊密地結(jié)合起來。
■ Q12：在中臺(tái)建設(shè)方面，您和您的團(tuán)隊(duì)有什么具體規(guī)劃？
崔蕾：按照2021年神州信息發(fā)布的ModelB@nk5.0整體規(guī)劃，我們除了交易級(jí)大總賬以外，還有一系列詳細(xì)的中臺(tái)建設(shè)的研發(fā)和客戶落地實(shí)施的計(jì)劃，包括產(chǎn)品中心、定價(jià)中心、客戶中心，都已是比較成熟的中臺(tái)系統(tǒng)。我們現(xiàn)在進(jìn)行賬戶中心、交易中心等偏向于服務(wù)和流程化方面的中臺(tái)系統(tǒng)研發(fā)。并借助神州信息金融超腦AI的能力，優(yōu)化不同中臺(tái)的智能處理能力。正在建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)也有效地利用了金融超腦的機(jī)器學(xué)習(xí)能力，進(jìn)行銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)等等。ModelB@nk5.0對(duì)于中臺(tái)有非常細(xì)致的規(guī)劃，未來也會(huì)沿著這條路持續(xù)進(jìn)行研發(fā)，并把我們的研發(fā)成果更快地輸出到客戶端和合作伙伴方。