當(dāng)下，科技與金融開啟共生、共榮，協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局，技術(shù)的升級與創(chuàng)新應(yīng)用為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)不斷創(chuàng)造新價值。7月28日，2021中關(guān)村金融科技系列活動開幕式——金融科技與金融安全峰會暨2021“光大杯”第五屆中關(guān)村“番鈦客”金融科技國際創(chuàng)新大賽啟動儀式隆重舉辦，展示與探索金融科技創(chuàng)新成果與未來發(fā)展。
峰會以“聚焦金融科技創(chuàng)新，打造數(shù)字金融應(yīng)用場景”為主題。來自國內(nèi)外專家以及金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、金融科技領(lǐng)軍企業(yè)、高校院所的多位專家學(xué)者和高管將出席會議并圍繞“金融科技前沿發(fā)展”、“金融安全”、“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”、“綠色金融”等熱點議題，展開多場主題演講和金融科技成果展示。神州信息作為大會主要支持單位出席開幕式，神州信息金融研究院院長戴可做題為《場景引領(lǐng)金融科技賦能實體經(jīng)濟(jì)》的主題演講。
核心觀點：要從業(yè)務(wù)、技術(shù)、運(yùn)營三方面布局，通過場景引領(lǐng)金融科技賦能實體經(jīng)濟(jì)。首先，在業(yè)務(wù)方面，除了要將用戶的需求解構(gòu)，還要挖掘其潛在需求，以做到引導(dǎo)開發(fā)。要努力做到對金融科技的投入方向明確、價值可衡量。其次，在技術(shù)方面，運(yùn)用觸點的挖掘、系統(tǒng)化的串聯(lián)以及場景的沉淀指導(dǎo)金融科技產(chǎn)品的研發(fā)，運(yùn)用數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺不斷積累系統(tǒng)的建模能力、分析能力及組建能力，運(yùn)用多云數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)持續(xù)提升數(shù)據(jù)價值。最后，在運(yùn)營方面，從頂端SaaS層面上的運(yùn)營和數(shù)字中臺、業(yè)務(wù)中臺的運(yùn)營兩個落腳點切入，幫助或者共同支持用戶完善場景運(yùn)營能力，最終實現(xiàn)金融科技的賦能。
以下為演講原文
各位專家、各位領(lǐng)導(dǎo)，中午好！
神州信息過去幾年，尤其是在銀行業(yè)的核心系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等等科技的服務(wù)，包括系統(tǒng)的研發(fā)做了比較多的業(yè)務(wù)。2018年開始，郭為董事長把整個神州信息作為金融科技的發(fā)展方向轉(zhuǎn)型，也是從原來的傳統(tǒng)科技服務(wù)逐漸的向智能科技、人工智能，包括現(xiàn)在提到的以圍繞著場景做金融科技的賦能發(fā)展方向。所以，今天我就圍繞著最近的業(yè)務(wù)和思考向大家做一些匯報和分享。
在整個產(chǎn)品金融布局上，按照三層的角度布局。第一層，對整個的產(chǎn)業(yè)場景有比較深刻或者深入的洞察，有C端零售等場景，涉及到農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈，包括土地流轉(zhuǎn)等等方面，目前在逐漸形成產(chǎn)業(yè)的場景和金融結(jié)合。另外一方面是政企場景，基于之前對稅務(wù)的積累，拓展對于企業(yè)的畫像。尤其是銀行在很多場景里的場景化，以及數(shù)據(jù)價值的挖掘，所以第二層是以銀行來做。大家提到了開放銀行、開放平臺，包括金融大腦，還有比較多的垂直領(lǐng)域的建模和行業(yè)標(biāo)尺。尤其是城商行區(qū)域內(nèi)的金融場景如何去評估評價。第三層是技術(shù)支持，我們認(rèn)為技術(shù)是把場景結(jié)合以及把資金資產(chǎn)對接，通過智能化的模型工具產(chǎn)生價值的過程，所以我們也比較重視在技術(shù)領(lǐng)域，尤其是在數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施，包括多云的部署，以及在傳統(tǒng)的由系統(tǒng)開發(fā)逐漸地延伸到對于SaaS應(yīng)用。我們從三層布局，在場景這一塊如何去賦能實體經(jīng)濟(jì)。
左邊和右邊的數(shù)據(jù)也提出了對于風(fēng)險管理，尤其是對于模型管理未來的展望，在這方面我們也是非常開放的跟行業(yè)里的很多機(jī)構(gòu)共同探討。
究竟怎么才能真正發(fā)揮作用？銀行逐漸地也在轉(zhuǎn)型，不僅要順應(yīng)銀行科技趨勢的發(fā)展，同時還希望能夠提供額外的價值保障，通過幾個方面來做這個事情。首先是通過咨詢，可能和傳統(tǒng)的戰(zhàn)略咨詢、業(yè)務(wù)咨詢有所區(qū)別，我們的咨詢更多的是把金融機(jī)構(gòu)的需求，包括金融機(jī)構(gòu)客戶的需求解構(gòu)，更深刻地去理解銀行人是怎么運(yùn)營的，在科技的賦能之下，銀行怎么去運(yùn)營，銀行怎么去賺錢，銀行怎么去跟銀行的客戶和用戶打交道，發(fā)掘潛在的銀行需求，這些是我們要做咨詢的切入點，或者是我們做切入要去發(fā)掘的潛在需求，去引導(dǎo)無論是科技的還是場景方面的研發(fā)。
有了咨詢的洞察，第二個是對場景的運(yùn)營，也就是說，未來很多的場景，包括領(lǐng)先的股份制或者是大行也在做場景，這些場景不是任何一家科技公司、銀行或者金融機(jī)構(gòu)可以完全運(yùn)營的，需要大家共同運(yùn)營。之前，大家總強(qiáng)調(diào)在這個行業(yè)里面有很多競爭，后來到競合，市場足夠大，需求足夠多，而且有很多細(xì)分領(lǐng)域有足夠的空間去挖掘發(fā)展，我們引進(jìn)了三類人才，一個是對金融機(jī)構(gòu)比較了解的，對于模式，包括咨詢、專業(yè)領(lǐng)域的專家；二是對金融業(yè)務(wù)有銀行背景的，對于很多銀行業(yè)務(wù)從零到一的發(fā)展有深刻經(jīng)驗的人；三結(jié)合技術(shù)人才。所以，在場景運(yùn)營這一塊我們有機(jī)的把三類人才或三類能力進(jìn)行結(jié)合，幫助或者共同支持金融機(jī)構(gòu)完善場景運(yùn)營能力。
當(dāng)然，最下面也是我們最基礎(chǔ)的，也是神州信息的基因，就是技術(shù)的研發(fā)，包括技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)。最底層的離不開共同生態(tài)的拓展?，F(xiàn)在是按照這樣的思維和邏輯去拓展場景金融。總結(jié)下來，業(yè)務(wù)+技術(shù)+運(yùn)營三方面的內(nèi)容，后面做一個展開。
首先從技術(shù)來講，我們自有的銀行應(yīng)用架構(gòu)藍(lán)圖叫ModelBank，在過去十幾年從ModelBank1.0、2.0一直到現(xiàn)在研發(fā)的5.0。大家知道，核心系統(tǒng)的框架是基于整個信息框架大的范疇下去研發(fā)和推動的。在技術(shù)角度來講，現(xiàn)在正在做ModelBank5.0的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，兼顧了銀行的發(fā)展與安全。最主要的幾個區(qū)別在于哪里？第一，非常強(qiáng)調(diào)用戶，不管是銀行還是銀行的用戶，包括用戶里程。也就是說，在觸點的挖掘、系統(tǒng)化的串聯(lián)以及觸點的沉淀指導(dǎo)我們在金融科技產(chǎn)品的研發(fā)。另外是在場景的融合或者是運(yùn)營，這一塊沉淀出更多的場景去形成技術(shù)上的支持。舉例來講，我們在研發(fā)的金融超腦，相信很多銀行也都做了類似的事情，各自從銀行自身的業(yè)務(wù)屬性特點、積累，來研發(fā)金融超腦，通過技術(shù)的方式去實現(xiàn)服務(wù)價值。這是第一個和之前版本的區(qū)別。
第二個是把平臺打通，數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺，為什么做這個事情，主要一個原因是，作為一個科技公司，和金融機(jī)構(gòu)有一個比較大的區(qū)別，通過服務(wù)不同的客戶積累很多可能在幾家金融機(jī)構(gòu)里面難以積累的建模能力、分析能力或者組建能力。我們通過中臺的方式去沉淀，沉淀成更好的服務(wù)，或者是訓(xùn)練出更好的價值去服務(wù)未來的客戶。
第三個是通過多云數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，自從2018年以后明確圍繞著數(shù)據(jù)價值，無論是從政企場景來做標(biāo)尺，還是金融的場景來做數(shù)據(jù)價值的挖掘，數(shù)據(jù)是我們第三個特別大的重點，至少在未來3-5年是我們很重要的方向。
從業(yè)務(wù)角度，舉一個例子，過往在評價一家銀行或者金融機(jī)構(gòu)，這家銀行數(shù)字化發(fā)展程度好或者是不太好，十個人有八個標(biāo)準(zhǔn)，評估標(biāo)準(zhǔn)、評價體系甚至程度上如何進(jìn)一步地完善，都是不統(tǒng)一的，或者說大家的視角都是從各自個性化的需求出發(fā)的。而且，這個行業(yè)里大家不缺資金和資本，包括銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)，有很多預(yù)算投入到金融科技的發(fā)展當(dāng)中，甚至很多細(xì)分領(lǐng)域。但是有一個問題很多時候是回答不了的，投入這么多帶來的產(chǎn)出和價值是什么？怎么去衡量？因為這些原因，導(dǎo)致很多投入要么不敢投或者是不明確方向，要么是投了以后價值變得不可衡量。這樣下來反而對整個金融科技的發(fā)展不是特別有利。我們針對于銀行視角，以銀行為例，銀行經(jīng)營管理的視角去評價如何提升銀行數(shù)字化的經(jīng)營水平？對于銀行來講，第一個是怎么經(jīng)營好一家銀行？第二個問題是金融科技怎么提供更好的銀行經(jīng)營的幫助。從這個角度出發(fā)，我們從五個方面來去評估。第一個是對于未來場景的運(yùn)營，未來場景是客戶的來源、業(yè)務(wù)的來源。第二個是業(yè)務(wù)發(fā)展能力，我的零售銀行對公，這些業(yè)務(wù)如何在數(shù)字化或者科技的方向變得更好。第三個是經(jīng)營管理，比如說一些經(jīng)營分析。舉例來講，某一家銀行財富管理客戶轉(zhuǎn)化率從原來的10%上升到30%，3倍的增長，足可見數(shù)字化對于業(yè)務(wù)的拓展有很大的價值，而且這個價值不是從前端自下而上反饋回來怎么去做，而是從頂端自上而下，在經(jīng)營管理上數(shù)字化是未來一個很重要的切入點或者抓手。第四個是圍繞數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施，包括信創(chuàng)的背景之下，如何把基礎(chǔ)設(shè)施做得更加完善。最后是創(chuàng)新迭代的能力。從這個視角上去評估銀行業(yè)務(wù)如何去做數(shù)字化的轉(zhuǎn)型或者提升，而且這個框架可以幫助我們跟銀行聯(lián)動地去看哪些核心的領(lǐng)域在未來幾年的整個規(guī)劃中能提升業(yè)務(wù)的價值。
運(yùn)營這部分，我們切入兩個落腳點，一個是頂端SaaS層面上的運(yùn)營，另外一個是數(shù)字中臺、業(yè)務(wù)中臺的運(yùn)營。我們在很多領(lǐng)域圍繞前端應(yīng)用的SaaS層面提供應(yīng)用場景，同時在中間通過數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)中臺的聯(lián)合運(yùn)營，這是兩個最主要的環(huán)節(jié)。
最后用一個例子來跟大家分享我們剛才提到的幾點運(yùn)營技術(shù)和業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)中一個場景的應(yīng)用。舉個例子是為某客戶做的關(guān)于農(nóng)戶的貸款，我們已經(jīng)升級整村的授信。針對中國2800多個村鎮(zhèn)、縣鎮(zhèn)農(nóng)戶如何提供基于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)和模型沒有辦法評估的信貸業(yè)務(wù)？在過去的半年已經(jīng)有幾十億的貸款發(fā)放，同時針對于農(nóng)戶土地的確權(quán)、經(jīng)營權(quán)，通過三資包括收入資產(chǎn)的識別來綜合地評估一個農(nóng)戶所能代表的信用，通過這個信用去幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)的把資金導(dǎo)向所需要的農(nóng)戶。
第二，我們在做整村的授信。以村為單位，把村內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、優(yōu)質(zhì)村作為評估對象，以此去評價區(qū)域內(nèi)擁有特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶的信用等級，包括未來的信貸需求。通過這種方式，我們在過去半年拓展的相對比較快，未來還會繼續(xù)升級，包括圍繞著風(fēng)險管理，圍繞著三農(nóng)的信用類風(fēng)險、消費類的貸款進(jìn)一步地延展。
非常感謝大家的聆聽，也希望在這些領(lǐng)域跟大家建立更多的合作網(wǎng)絡(luò)，共建基于場景的金融科技的發(fā)展。謝謝大家！
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